Если виновник или потерпевший не вписан в страховку при ДТП – какие последствия и будет ли выплата?

Последствия от отсутствия в списке допущенных лиц человека в 2024 году могут быть только для этого самого водителя. И то, только если он виновник. Ведь не забываем, что законодательство Об ОСАГО требует не только приобретать полис, но и указать разрешённых к управлению автомобилем людей – на это влияет стоимость страхового полиса, но также и ответственность при совершённом происшествии. Но как быть, если вы попали в ДТП, и один из участников не вписан в страховку ОСАГО? В статье мы разберём последствия этого для обоих случаев: если виновник не вписан в полис и если в числе допущенных лиц нет потерпевшего в аварии.

Я не вписан в страховку – это то же самое, что и отсутствие у меня ОСАГО?

Нет.

Это совершенно разные события с точки зрения законодательства 2024 года. И, хотя оба этих факта влекут или могут повлечь за собой вредные последствия для нарушившего человека, сам характер итогов разительно отличается.

• Во-первых, обязанность по приобретению страховки ОСАГО и обязанность быть вписанным в полис при езде на такой машине предписаны разными нормами закона. Если первое предписано статьёй 4 ФЗ-40 и подтверждено Верховным судом в одном из официальных обзоров судебной практики, то второе вытекает из самого факта застрахованности ответственности человека именно при управлении транспортным средством.
• Во-вторых, за отсутствие ОСАГО ответственность предписана статьёй 12.37, частью 2 КоАП РФ в виде штрафа 800 рублей. А за не вписанного водителя – 500 рублей по части 1. То есть формально это даже разные правонарушения.
• Ну и, в третьих, если вы попали в ДТП и являетесь виновником, и у вас нет страховки ОСАГО, то выплачивать ущерб придётся из собственного кармана. В случае же не вписанного водителя ущерб возмещает страховая компания, правда, виновнику от этого легче не становится.

А теперь поговорим, собственно, о том, кому и что грозит, если человек не числится в графе №3 в таблице допущенных к управлению автомобилем лиц.

Ситуация №1: Я виновник и не вписан в полис ОСАГО – какие последствия?

Увы, но начнём мы с наиболее худшего расклада событий. И это ожидает именно того участника ДТП, который был признан виновником аварии при том факте, что он не вписан в действующий на данный автомобиль полис ОСАГО.

Регресс от страховой компании виновному водителю

Плохая новость, если виновник ДТП управляет машиной, будучи не вписанным в страховку, заключается в том, что в этом случае будет грозить регрессное требование по ОСАГО на сумму выплаченного ущерба в результате происшествия. Основание тому подпункт "д" пункта 1 статьи 14 закона Об ОСАГО.

Официальная трактовка данной нормы предписывает буквально следующее:

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:

• ...
• д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).

Как это происходит, если вдруг вы стали таким участником аварии?

1. В ДТП сотрудники ГИБДД выносят постановление в отношении вас, при этом, в отношении второго участника никаких нарушений не усматривается. То есть образно вы признаётесь виновником такого дорожного происшествия.
2. Потерпевший обращается в свою страховую. При этом, он может даже не знать или не узнавать, вписан ли был виновник в ОСАГО или нет – для него это не имеет абсолютно никакого значения.
3. Страховщик выплачивает возмещение ущерба в полной мере потерпевшему либо направляет его на ремонт. Затем страховая взыскивает размер ущерба со страховой автомобиля виновника (так как потерпевший изначально обратился в свою страховую, а по ОСАГО страхуется ответственность виновника).
4. Страховая организация виновника ДТП, в свою очередь, имеет право взыскать всю выплаченную сумму денег напрямую с причинителя вреда в том случае, если тот был не вписан в действующий полис ОСАГО.

С меня взыщут или нет?

Это зависит от того, как давно произошло ДТП, ну и, разумеется, наличия того обстоятельства, которому посвящена данная статья – были ли вы вписаны в действующую страховку ОСАГО.

Само взыскание по регрессу тоже имеет свой сложившийся за судебную практику порядок.

1. После того, как страховая компания возмещает ущерб потерпевшему в ДТП, формально наступает событие, именуемое в законодательстве, как "нарушенное право".
2. Далее страховщик пишет в вашем отношении требование – что-то вроде досудебной претензии, предлагая возместить указанную сумму, выплаченную в результате вашей виновности в ДТП. На перечисление средств даётся небольшой срок – как правило, 10-20 дней.
3. Если вы добровольно не выплатите регресс, то страховщик вправе обратиться в суд с требованием о взыскании.

Важный момент – срок предъявления вам судебного требования составляет 3 года. Это общий срок исковой давности, урегулированный статьёй 196 Гражданского кодекса РФ.

Разумеется, есть ещё один важный момент, когда страховщик не вправе предъявлять регресс. Вы можете не быть вписанными в страховой полис в том случае, если он оформлен в отношении неограниченного круга допущенных к рулю лиц. То есть, если в графе 3 проставлена галочка в верхнем поле об "открытом" полисе, то вписываться в него вообще никому не нужно, а ездить на таком автомобиле может любой человек.

Всегда ли страховая обращается в суд?

На практике 2024 года отметим, что почти в 100% случаев страховщики при отсутствии добровольной выплаты вами регресса обращаются в суд... Даже в случае небольших размеров денег. Однако, нередко это происходит очень медленно, и иногда страховые пропускают срок исковой давности – чаще всего (но всё равно редко) в нашей практике этим "грешит" компания Росгосстрах.

Административный штраф

Но регрессное требование – это не единственное последствие, которое грозит водителю, не вписанному в страховой полис ОСАГО. Это также является административным правонарушением, так как обязанность управлять транспортными средствами только при наличии застрахованного риска гражданской ответственности предписана законом.

За отсутствие человека в числе допущенных к управлению лиц (кроме неограниченной страховки) приехавшие на место ДТП сотрудники ГИБДД выпишут водителю штраф в размере 500 рублей по части 1 статьи 12.37 КоАП РФ. На данную санкцию действует скидка 50% при оплате в течение 20 дней.

Стоит ли мне возместить ущерб самому, чтобы сэкономить?

Да, однозначно стоит. И дело здесь не совсем в той экономии, о которой полагают многие. Да, страховые компании чаще всего жадничают и, если дело касается денег, то будучи финансовой организацией, они трепетно их взыскивают. Тем не менее, если говорить о требовании каких-либо дополнительных финансовых средств от не вписанного в страховку виновника ДТП, то здесь законодательство не даёт никаких оснований для законности таких требований.

Но! Это работает только в том случае, если вы не доведёте дело до суда. В противном случае на проигравшую сторону лягут судебные расходы: госпошлина, возможно, оплата работы юриста (если он не штатный в страховой компании) и прочих.

А вот тот факт, что страховщик возместит потерпевшему сумму больше, чем реальная стоимость восстановительного ремонта, заранее зная, что у неё есть право регресса к участнику ДТП, который не был вписан, маловероятен. В любом случае, размер возмещения рассчитывается в рамках чётких границ утверждённых стоимости запчастей, нормо-часов работ и за вычетом не менее чёткого процента износа автомобиля потерпевшего.

Так в чём же преимущество для вас как виновника, чтобы самостоятельно выплатить ущерб?! Дело здесь в том, что если платить за ущерб в ДТП вы будете "через страховую компанию", то в любом случае формально это будет считаться страховым случаем по полису ОСАГО виновника. А это значит, что у вас или владельца данной машины уменьшится скидка за безаварийное вождение – так называемый "коэффициент бонус-малус". А это означает, что в течение ближайших нескольких лет в будущем стоимость страховки будет выше, что в общей сложности при небольших размерах ущерба может превысить, собственно, этот размер.

Ситуация №2: Я пострадавший, а виновник – не вписанный, получу ли я выплату?

Соответственно вышеописанному, да! Если в данном ДТП вы не являетесь виновником, то компенсацию вреда автомобилю, здоровью или, не дай Бог, жизни, вы должны получить. Конечно же, в случае, если у машины виновника есть действующая страховка ОСАГО, но даже если он или она в неё не вписаны.

Здесь для дальнейшего понимания сути регулирования законодательства нашего вопроса нужно уяснить несколько важных вещей. В дальнейшем они также помогут нам лучше понимать, на что имеет право страховщик, а на что – нет.

• По ОСАГО страхуется не собственное имущество (автомобиль) участника ДТП, а риск наступления ответственности при виновности.
• Соответственно, если вы не виновны в аварии, то по вашему конкретно полису страхового случая нет – следовательно, у вас даже может не быть страховки, главное, чтобы она была именно у виновника. Кстати, вы всё равно можете обратиться в свою страховую (при наличии у вас ОСАГО), и это сделано просто для удобства.
• Если же виновник аварии просто не вписан в страховой полис, то это всё равно является страховым случаем. Дело в том, что, согласно основным понятиям закона Об ОСАГО, страховой случай – это риск ответственности именно владельца автомобиля, а не водителя.

Таким образом, даже несмотря на то, что автогражданская ответственность водителя фактически не застрахована (можно сказать, что ему не разрешено садиться за руль данного автомобиля по условиям обязанности застраховаться), ДТП с не вписанным в страховку ОСАГО виновником всё равно является страховым случаем, и, следовательно, это влечёт обязанность страховой компании по возмещению ущерба потерпевшим и пострадавшим.

Кстати, ещё пара терминов, используемых в ОСАГО, для общего понимания:

• потерпевший – тот, чьему имуществу причинён вред в ДТП,
• пострадавший – если вред причинён не имуществу (или не только ему), но и здоровью.

А если у меня нет страховки или я сам не вписан?

Это не имеет значения. Как мы уже описали выше, если в отношении вас не вынесено постановление сотрудниками ГИБДД и/или не установлена ваша вина в какой-либо степени судом, то вы являетесь потерпевшим в ДТП, и ваша застрахованность в этом случае никого не должна волновать (кроме тех же инспекторов ДПС, которые всё равно обязаны выписать штраф за это).

Поэтому не играет никакой роли, вписаны вы в ОСАГО автомобиля, на котором передвигались в момент ДТП, или нет. А также был ли на данную машину страховой полис вообще в момент аварии. Если вы потерпевший, то вы никому ничего не должны, как не должна бы была и ваша страховая компания.

В какую страховую обращаться: свою или виновника?

А здесь мы пришли к спорному вопросу. Дело в том, что законодательство 2024 года об ОСАГО разделяет 3 типа распоряжения транспортным средством:

• собственник автомобиля – это, собственно, его хозяин, которому он принадлежит на праве договора купли-продажи или иного подобного документа,
• владелец – тот, кто в данный момент владеет транспортным средством на любом законном основании,
• водитель – тот, кто управляет в данное время машиной.

Такое положение дел фактически устанавливает определение термина "владелец" в статье 1 ФЗ-40.

Главный вопрос для выяснения, в какую страховую компанию обращаться, если виновник ДТП не вписан в страховой полис, зависит от того, является ли водитель владельцем транспортного средства? С одной стороны, водитель фактически владеет машиной, так как то же определение перечисляет такое основание владения, как доверенность на право управления, а доверенность эта по закону может быть и устной.

С другой, многие автоюристы, а также вершители судебной практики в 2024 году понимают под владением всё-таки хозяйственное управление – то есть владение на основании договоров аренды и подобные виды передачи машины, когда она отдаётся на длительное время или для выполнения определённых хозяйственных целей.

Так зачем нам всё это знать? Обращение в страховую виновника или свою определяется набором условий. Если быть точнее, то такие условия есть для обращения в свою организацию (это называется по "прямому возмещению убытков" – ПВУ). Если данные условия при ДТП не выполняются, то нужно идти в страховую виновника.

И к этим обстоятельствам относятся:

• в результате ДТП причинён вред только автомобилям (не другому имуществу и не здоровью и жизни людей),
• было взаимодействие двух и более транспортных средств (а не одного автомобиля с дорожным знаком, например),
• у владельцев этих автомобилей застрахована гражданская ответственность.

Обратите внимание на подчёркнутое в списке.

Как видим, речь идёт именно о наличии застрахованности гражданской ответственности владельца. В нашем случае, когда виновник просто не вписан в страховку ОСАГО, если признать владельцем этого водителя, то получаем, что его ответственность не застрахована. А если владельцем является всё же собственник, а виновник был просто водителем, тогда гражданская ответственность владельца застрахована, просто человек не вписан в полис.

К счастью многих потерпевших, как мы уже упомянули выше, в судебной практике 2024 года под владельцем в таких случаях суды понимают именно собственников. Поэтому вам как потерпевшему в ДТП, где виновник был не в числе вписанных в страховку водителей, вам следует обращаться в свою страховую компанию.

И ещё обратите внимание, что обращение по ПВУ – это не возможность, а единственная цель. То есть, если вы должны обращаться к своему страховщику, то именно должны только к нему, а не имеете право выбора.

Я не хочу, чтобы виновнику выставили регресс – что делать?

Тут уже, извините, но вам выбирать: либо вы не получаете возмещение по ОСАГО, либо получаете, но по сути из кармана виновника аварии как причинителя вреда. Если задача заключается именно в том, чтобы не не опустошать кошелёк виновника ДТП, а чтобы в деле не фигурировало регресса, то просто виновник возмещает вам убыток напрямую.

Однако, каким-либо образом перехитрить страховщика в данном случае не представляется возможным, так как в любом случае управляющий был не вписан, а у страховой есть вся информация по числу допущенных к рулю людей – ведь именно страховщик оформил договор ОСАГО на данную машину.

Единственный здесь вариант – договориться о том, чтобы за руль к моменту прибытия для оформления ДТП сотрудников ГИБДД, приехал и сел за руль, признав себя водителем, кто-либо из вписанных водителей. Но учтите, что тогда у него повысится коэффициент бонус-малус, и при вписывании его в ОСАГО в следующем периоде страхования, последний станет заметно дороже.

Ситуация №3: Я потерпевший и не вписан в страховку ОСАГО – что мне грозит?

В данном случае никакого регресса в вашем отношении быть не должно. Но исключительно в том случае, если:

• в вашем отношении не было вынесено никаких постановлений и определений сотрудниками, и не вменено иных нарушений ПДД,
• если по результатам ДТП был гражданский суд, то не установлена никакая степень вашей вины в этом происшествии.

По последнему пункту, даже если судья установит 1% вашей виновности, тогда вы частично будете являться виновником, а ДТП становится обоюдным. И тогда регресс вполне может быть, но только как раз на сумму размера возмещения другому участнику, поделённому на сто (1% от всего размера ущерба).

Но есть ещё одно последствие, если вы не вписаны в ОСАГО, но не являетесь виновником ДТП.

Выпишут ли мне штраф ГИБДД?

Мы уже писали выше, что факт невписанного водителя – это административное правонарушение, причём, вне зависимости от наличия ДТП. Поэтому будет вполне закономерно и правомерно, когда приехавшие сотрудники ГИБДД выпишут такому водителю штраф в размере 500 рублей по части 1 статьи 12.37 КоАП РФ.

Обратите внимание, что данное нарушение не находится в причинно-следственной связи с ДТП (и не может находиться по своей сути), поэтому на виновность в аварии невписанность в ОСАГО никак не влияет. Будет влиять именно то нарушение ПДД, которое непосредственно привело к ДТП (например, второй участник не справился с управлением в гололёд). В этом случае будет 2 постановления по данному ДТП, однако, виновник будет только один.

Ситуация №4: Я виновник, вписанный в полис, а потерпевший – нет, какие последствия?

А вот эта ситуация, которая для вас как виновника не имеет ровным счётом никакого значения. То есть этот случай – единственный из описываемых нами выше, который не меняет ничего, будь потерпевший вписанным в действующую страховку ОСАГО.

Таким образом, вы ровно также остаётесь виновником ДТП, за вас ваш страховщик платит ущерб потерпевшему, никакого регресса никому никто не может предъявить, только второму участнику выпишут штраф 500 рублей.

Можно ли оформить европротокол?

А вот здесь ситуация аналогична вопросу: в какую страховую обращаться. Условия для составления извещения европротокола включают то обстоятельство, когда ответственность владельцев обоих автомобилей, участвующих в ДТП, должна быть застрахована. И в таком случае:

• ОСАГО есть у владельца автомобиля в лице собственника – европротокол с невписанным водителем оформлять можно,
• если владелец – это водитель, то его гражданская ответственность не застрахована, ведь он не вписан в полис ОСАГО, тогда европротокол запрещён.

И опять же, судебная практика в 2024 году говорит о том, что чаще всего владельцем в данном случае признаются собственники. Однако, нередки и отказы страховых от признания этого случая страховым, которые действуют незаконно.

Поэтому совет здесь простой:

• если ваша цель – максимально быстро и без проблем получить возмещение ущерба (вы потерпевший в ДТП с невписанным виновником), то вызывайте ГИБДД для оформления,
• если же вы готовы посудиться и выбить дополнительные возмещения за нарушение ваших прав (неустойку, штраф и так далее), то составляйте европротокол и судитесь!